Общие условия предоставления, пользования и возврата потребительских займов из фонда финансовой взаимопомощи Кредитного потребительского кооператива «Амурский Сберегательный».

 

Кредитный потребительский кооператив  «Амурский Сберегательный», членом которого Вы являетесь, организует финансовую взаимопомощь пайщиков. Заем, который Вы вознамерились получить, это тоже элемент финансовой взаимопомощи – он предоставляется из аккумулированных в фонде финансовой взаимопомощи денежных средств других пайщиков.

Пайщики кооператива своим коллегиальным решением на общем собрании утвердили «Положение о порядке предоставления денежных займов пайщикам КПК „Амурский Сберегательный“ — физическим лицам», определяющее общие для всех пайщиков условия предоставления займов из фонда финансовой взаимопомощи.

Прежде чем воспользоваться возможностью получения займа, предлагаем Вам детально ознакомится с выдержками из этого Положения. Сейчас Вы никак не можете повлиять на эти условия, а можете только согласиться и присоединиться к ним, либо отказаться от возможности получения займа на таких условиях. Но впоследствии в период членства Вы, реализуя право пайщика на участие в управлении кооперативом, установленное пп.3, п.1, ст. 13 Закона № 190-ФЗ, сможете, совместно с другими пайщиками, инициировать изменения в «Положение о порядке предоставления займов» и, соответственно, в «Общие условия».

Полагаем, что такое вряд ли потребуется, так как кооператив, выступая стороной в договоре займа, не преследует никаких самостоятельных экономических интересов, а только администрирует отношения финансовой взаимопомощи. Поэтому, несмотря на то, что отношения между пайщиками кооператива не регулируются законодательством о защите прав потребителей, из «Общих условий…» исключены какие бы то ни было условия, которые могли бы ввести Вас в заблуждение, злоупотребить принципом свободы договора, создать Вам дополнительные обременения. Напротив, мы исходим из того, что Вы не искушены в финансовых вопросах и готовы предоставить Вам необходимые разъяснения и консультации, с тем, чтобы Вы смогли самостоятельно соотнести свои платежные возможности с обязательствами по займу и выбрать наиболее приемлемые для себя условия кредитования.

 

Деятельностью кредитного потребительского кооператива  «Амурский Сберегательный» руководит директор КПК Ненашева Татьяна Павловна, на основании Устава, находящийся в головном офисе Кооператива по адресу 680021 г. Хабаровск, ул. Ленинградская, 56 Б, в офисах обособленных подразделений:

— 681013 г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Красногвардейская, д.35, оф.11;

— 679000, Еврейская автономная область, г. Биробиджан, ул. Ленина, д. 18, оф.3.

Взаимодействие с пайщиками и гражданами, заинтересованными в участии в кооперативе осуществляется сотрудниками кооператива по телефонам: (4212)301-305, (4212)200-731, (4217)54-92-10, (42622)23-527.

Информацию о кооперативе, организуемых им программах финансовой взаимопомощи, в т.ч. о заемных продуктах, предоставляемых пайщикам для удовлетворения их потребительских потребностей, условиях вступления и членство в кооперативе, Вы можете получить на сайте кооператива в сети Internet https://as-kpk.ru/loans/conditions-on-loans. Пользуясь указанными каналами связи, Вы сможете задать интересующие Вас вопросы и получить необходимые разъяснения.

Вы можете обратиться в головной офис кооператива и в офисы обособленных подразделений в рабочие дни с 9-00 часов до 18-00 часов и по субботам с 10-00 часов до 14-00 часов. В кооперативе установлен обеденный перерыв с 13-00 до 14-00. 

Кооператив является членом Саморегулируемой организации кредитных кооперативов «ОПОРА КООПЕРАЦИИ», (протокол о приеме в члены от 29.06.2011 г. № 16).

 

Мы исходим из того, что «Общие условия» обращены к действующим пайщикам кооператива. Но если Вы только рассматриваете возможность участия в кооперативе с целью последующего получения займа, обратите внимание на следующее:

Для вступления в кооператив Вы должны достичь шестнадцатилетнего возраста, ознакомится с Уставом, действующими в кооперативе внутренними нормативными документами и подтвердить свое согласие соблюдать установленные ими требования в своем заявлении о приеме в кооператив. Эти документы доступны в головном офисе кооператива (в офисах обособленных подразделений) по указанным выше адресам. Они также опубликованы на сайте кооператива в сети Internet по ссылке: https://as-kpk.ru/loans/conditions-on-loans.

Обратите внимание, что несмотря на то, что Вы можете быть приняты в кооператив по достижении шестнадцатилетнего возраста, обратиться за предоставлением займа Вы сможете достигнув совершеннолетия, после 18 лет.

При вступлении в кооператив Вы должны оплатить вступительный взнос в размере 150 (Сто пятьдесят) рублей и обязательный (минимальный) паевой взнос в сумме 150 (Сто пятьдесят) руб. В период членства пайщики вносят членские взносы в размерах и на условиях, установленных «Положением о членстве в КПК „Амурский Сберегательный“ и «Положением о порядке формирования и использования имущества КПК „Амурский Сберегательный“. Пайщики, по решению общего собрания, могут быть обязаны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков в случае возникновения таковых. Оплата указанных взносов является обязанностью пайщика, как члена кооператива и не входит состав обязательств по договору займа.

Наряду с членством в кооперативе, для получения потребительского займа из фонда финансовой взаимопомощи, пайщик должен удовлетворять следующим условиям:

• Гражданство РФ
• Должен быть зарегистрированным (иметь временную или постоянную прописку) в районе по месту нахождения кооператива, либо обособленного подразделения;

Адресные займы предоставляются представителям соответствующих социальных групп (согласно «Положения о предоставлении займов»). 

 

Пайщик, желающий получить заем из фонда финансовой взаимопомощи, направляет заявление об этом в правление, через директора. В заявлении — анкете на предоставление займа пайщик указывает сумму займа, ориентировочный срок и все необходимые сведения для получения займа, предусмотренные заявлением – анкетой. Заявление может содержать описание потребности, для удовлетворения которой привлекается заем (вид потребительского товара или услуги, намечаемой к приобретению за счет средств займа), актуальность этой потребности (товара, услуги) для пайщика или его семьи.

К заявлению о предоставлении займа Вам следует приложить следующие документы: паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор – СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение, а так же дополнительные документы в зависимости от условий программ займов – свидетельство о праве собственности на жилое помещение, пенсионное удостоверение, справка формы 2 НДФЛ не менее, чем за 3 последних месяца, документ подтверждающий размер пенсии.

 Вы можете предоставить, в дополнение к требуемым, и иные документы по Вашему усмотрению, которые могут характеризовать степень Вашей платежеспособности.

В случае если в соответствии с «Положением о порядке предоставления займов пайщикам КПК „Амурский Сберегательный“, испрашиваемый Вами заем предоставляется по рекомендации других пайщиков, Вам следует приложить к заявлению такие рекомендации, составленные в произвольной письменной форме.

Сотрудник кооператива обобщает переданную Вами информацию и составляет прогноз потока движения денежных средств с учетом Ваших регулярных расходов и предстоящих платежей в погашение и обслуживание займа, который Вы намереваетесь получить. Основываясь на действующей в кооперативе линейке заемных продуктов, сотрудник кооператива предложит Вам схему погашения, при которой размер регулярного платежа в погашении займа не превысит 30% от Вашего ежемесячного дохода или ежемесячного дохода семьи, если заем предполагается направить на удовлетворение семейных нужд и погашать за счет семейных доходов. Указанный 30% порог условно определяет Вашу возможность безболезненно для себя и для регулярных потребностей семьи, исполнять обязательства по предоставленному Вам займу. В зависимости от конкретного размера Ваших доходов, этот порог может быть уменьшен — если фактический объем непреложных семейных расходов и расходов по ранее принятым кредитным обязательствам составляет существенную долю Ваших доходов, или увеличен, если Ваши доходы с избытком покрывают расходы. Прогноз потока движения денежных средств и балансовая оценка Ваших доходов и расходов осуществляются сотрудником кооператива исходя из представленных Вами документов и сведений. Достоверность этих сведений отвечает Вашим интересам, ведь если Вы исказили ситуацию и переоценили свои возможности, Вы рискуете не исполнить обязательства в срок и подвергнуться штрафным санкциям.

По результатам согласования с Вами всех параметров предполагаемого займа, условий обеспечения исполнения обязательств, сотрудник кооператива делает свое мотивированное заключение и выносит его на рассмотрение правлению кооператива. На основании этого заключения правление кооператива выносится решение о предоставлении или об отказе в предоставлении Вам займа. Кооператив может не объяснять причины такого отказа.

Кооператив следует принципу возможно большей оперативности удовлетворения финансовых потребностей пайщиков. Поэтому срок составления заключения по Вашей заявке и принятие решения о предоставлении Вам займа не превышает 1 рабочего дня. Решения о предоставлении повторных займов пайщикам, характеризующимся благоприятной кредитной историей, как правило, принимаются в течение 2 часов.

При положительном решении правления кооператива договор займа совместно с сопряженными договорами залога и (или) поручительства, обеспечивающие исполнение обязательств по займу, могут быть заключены с Вами в тот же день.  

 

«Положение о порядке предоставления денежных средств пайщикам КПК „Амурский Сберегательный“ — физическим лицам» включает следующие заемные продукты, обеспечивающие различных потребительские потребности пайщиков:

По применяемым способам обеспечения исполнения обязательств по займу - обеспеченные залогом, обеспеченные поручительством, обеспеченные залогом и поручительством, необеспеченные;

Заемные продукты кооператива по сроками погашения относятся к краткосрочным — до 6 мес., долгосрочным – до 24 месяцев.

Суммы, предоставляемые кооперативом пайщикам, зависят от условий программ и колеблются от 1 000 руб. до 2 000 000 руб.

Срок возврата займа, определяется конкретной программой и составляет от 6 мес. до 24 мес.

Суммы займов соотносятся со сроками предоставления займа с уровнем Ваших семейных доходов с тем, чтобы обеспечить необременительные для Вас и для Вашего семейного бюджета условия погашения.

По общему правилу, установленному «Положением о порядке предоставления займов КПК „Амурский Сберегательный“, сумма ежемесячного платежа в погашение и обслуживание займа не должна превышать 30% от среднемесячного уровня доходов семьи. Допустимая сумма платежа может корректироваться в большую или меньшую сторону от этого критерия, в зависимости от фактического уровня Ваших доходов и объема Ваших регулярных расходов.

Размер месячного платежа по займу регулируется изменением срока предоставления займа. Чем большую сумму Вы хотите получить взаймы, тем более длительный срок требуется для ее погашения регулярными умеренными платежами.

Не стоит настораживаться, если заем будет предложен Вам на более длительный срок, чем Вы рассчитываете. Понятно, что чем дольше Вы будете пользоваться займом, тем больше процентов Вы заплатите, но цель кооператива отнюдь не состоит в максимизации процентов. Гораздо более важно, что обслуживание займа не создаст излишних обременений для Вашего бюджета, и Вы сможете не ограничивать себя в текущих расходах. В конце концов, Вы всегда сможете погасить заем досрочно. 

За пользование займами пайщики уплачивают кооперативу проценты, определяемые по видам и срокам погашения, указанные в Индивидуальных условиях предоставления займа, которые являются Приложением № 2 к «Положению о предоставлении денежных средств пайщикам „КПК Амурский Сберегательный“.

        Процентная ставка не изменяется в период действия договора. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления займа до дня полного погашения пайщиком задолженности по займу включительно. Применяемые кооперативом программные средства обеспечивают ежедневное начисление процентов на непогашенный остаток основного долга по займу, учитываемый на Вашей лицевой карточке на начало каждого операционного дня. При определении дневной процентной ставки за базу берется фактическое количество дней в году

 

Кооператив предоставляет займы пайщикам в рублях РФ. Так же в рублях номинируются обязательства и осуществляются расчеты пайщика по погашению и обслуживанию займа.

По Вашему выбору Вы можете получить заем наличными деньгами в кассе кооператива, либо безналичным перечислением на Ваш банковский счет, в т. ч. и на счет Вашей пластиковой карты. Кооператив не взимает никакие комиссионные и компенсационные платежи за выдачу займа наличными деньгами или за операцию безналичного перечисления. Но, в зависимости от того в каком банке Вы обслуживаетесь, банк может впоследствии взять с Вас комиссию за снятие наличных средств с Вашего счета или за операцию по их последующему перечислению.

Рассматривая вариант безналичного перечисления займа на Ваш банковский счет, ознакомьтесь с тарифами банка за проведение последующих операций и оцените уровень возможных расходов.  

 

Пайщики несут обязанность по оплате членских взносов, направляемых на покрытие расходов кооператива и обеспечение его деятельности. Членские взносы вносятся только активными пайщиками в период их участия в финансовой взаимопомощи соразмерно срокам, объемам и интенсивности такого участия.

Размер причитающегося с Вас членского взноса за период участия в финансовой взаимопомощи определяется по нормам, установленным «Положением о порядке формирования и использования имущества КПК „Амурский Сберегательный“. Вы можете внести членский взнос единовременно. Либо в рассрочку – в период участия в финансовой взаимопомощи.

 

В состав полной стоимости займа включаются не только проценты и иные Ваши расходы по обслуживанию займа, которые Вы фактически несете, но и Ваши возможные доходы, которые Вы могли бы получить, если бы воздержались от займа. Такие доходы оцениваются, как если бы Вы откладывали все платежи по займу в сбережения (или иные финансовые инструменты) и получали бы доход на такие вложения по той же ставке, что и ставка займа.  

Поэтому, оценивая интересующий Вас заемный продукт по показателю полной стоимости займа, задумайтесь, об актуальности своих потребностей, которые Вы намерены удовлетворить за счет заемных средств. Возможно, есть смысл умерить эти потребности, воздержаться от займа, а проценты, которые Вы должны были бы оплатить кооперативу, откладывать в том же кооперативе в форме личных сбережений, либо в иные финансовые инструменты, и получать на них доход. Конечно, нельзя рассчитывать на ту же ставку доходности, но все же, таким образом удастся накопить некоторую сумму, которую впоследствии можно направить на обеспечение тех же потребительских нужд или, если ее не хватит, привлечь заем в меньшей сумме.  

 

Размышляя о возможности привлечения займа из фонда финансовой взаимопомощи кооператива, задумайтесь:

А). Насколько актуальна для Вас покупка, которую Вы полностью или частично намерены оплатить за счет заемных средств? Действительно ли она Вам так необходима?

Б). Сможете ли Вы своевременно исполнять обязательства по полученному займу? Сколько, исходя из располагаемого Вами семейного бюджета, Вы можете реально направить на погашение причитающихся с Вас платежей         по договору займа и насколько Ваши финансовые возможности соотносятся с размером такого платежа?

 Обсудите это с членами своей семьи, Вашими залогодателями и (или) поручителями и, если Вы найдете условия погашения и обслуживания займа чрезмерно обременительными для Вас, создающими угрозу Вашему семейному бюджету, необходимость резко ограничить Ваши регулярные расходы, лучше откажитесь от займа, либо обратитесь в кооператив с предложением подобрать более приемлемые для Вас условия. Если в кооперативе действуют иные аналогичные программы финансовой взаимопомощи с более длительным периодом погашения и умеренным размером ежемесячного платежа, взаимодействующий с Вами сотрудник предложит Вам рассмотреть возможность предоставления займа на условиях такой программы.

 

Срок пользования займом распределяется на периоды предоставления займа, на которые приходятся даты осуществления регулярных платежей в погашение и обслуживание займа (уплату части основного долга и причитающихся процентов). Это могут быть в соответствии с условиями программ займов — месяцы, или разовый платеж, включающим погашение основного долга и начисленных процентов. В Ваших же интересах погашать основной долг частями в течение срока займа. Такая схема позволяет, во-первых, равномерно распределить нагрузку по погашению основного долга на весь период пользования займом. Во-вторых, общая сумма процентов, которую Вы оплатите в этом случае, будет существенно ниже, а значит и сам заем обойдется Вам дешевле. Поэтому в кооперативе исключены схемы погашения займа, предусматривающие текущую оплату процентов и погашение основного долга в конце срока действия договора.

В порядке исключения, при наличии на то оснований, Кооператив может предоставить отсрочку в погашении части основного долга.

Взаимодействующий с Вами сотрудник КПК совместно с Вами распределит срок пользования займом на периоды и составит наименее обременительный для Вас календарный график платежей. В календарном графике фиксируются контрольные даты причитающихся от Вас платежей. Вы должны регулярно исполнять обязательства по займу не позднее этих дат. В случае если платеж приходится на нерабочий (выходной день), то обязательство по платежу должно быть исполнено в первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным).

По своему усмотрению Вы можете исполнить эти платежи раньше, или досрочно погасить весь заем. При этом объем процентных обязательств будет пересчитан в соответствии с фактическими суммами задолженности и сроками ее использования в течение каждого периода пользования займом, как это установлено п.4, ст. 809 ГК РФ.   Досрочный возврат части займа может быть произведен не ранее очередной даты погашения обязательств, установленной графиком платежей, после уведомления об этом кредитора.

Как правило, периоды пользования займом соотносятся с периодами получения Вами дохода. Если Вы получаете доход раз в месяц, то и платежи по займу удобнее осуществлять с такой периодичностью, так же следует и распределить график платежей в соответствии с датами поступления доходов.  

 

9. Способ возврата потребительского займа

Вы можете возвращать заем теми же способами, что и получили – наличными денежными средствами в кассу кооператива  (и его обособленного территориального подразделения), либо безналичным перечислением на его расчетный счет в банке. В случае если Вы проводите безналичные платежи со своего счета, выясните размер комиссии, которую банк взимает за эту услугу. То же касается и перечисления средств со своей пластиковой карты через банкомат другого или того же банка, но обслуживаемого другим региональным филиалом. Обратите внимание, что при оплате платежей по займу через платежные терминалы, также может удерживаться комиссия. Поэтому лучше не обременять себя дополнительными расходами и погашать заем непосредственно в кассу КПК.

Моментом исполнения обязательства по оплате платежа является день внесения денежных средств в кассу КПК или день зачисления денежных средств на расчетный счет кооператива.

 

10. Сроки, в течение которых Вы можете отказаться от получения потребительского займа

Кооператив не навязывает Вам возможность участия в финансовой взаимопомощи. Вы добровольно вступаете в кооператив и также своей волей определяете приемлемость условий предоставления займа. После ознакомления с общими условиями займа, внимательно прочитайте предложенные для согласования с Вами индивидуальные условия. Если Вы не настаиваете на оперативном получении займа, у Вас есть пять дней, после подачи Вами заявки до заключения договора займа и фактического получения денежных средств. Вы вправе отказаться от получения займа в любой момент в течение этого пятидневного срока. 

Не беспокойтесь, кооператив не вправе и не намерен применять к Вам никаких санкций в виде т.н. комиссии «за рассмотрение документов», «заказ на получение денежных средств со счета в банке» или «компенсацию упущенной выгоды». Напротив, мы понимаем и поддерживаем Ваше решение отказаться от займа, если после детального изучения всех связанных с этим обязательств, Вы найдете их непомерными для себя и откажитесь от получения займа.

 

11. Способы обеспечения исполнения обязательств по займу

Мы не сомневаемся в Вашей добросовестности и платежеспособности, но все же применяем установленные законом способы обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, поручительство и залог. В зависимости от вида заинтересовавшего Вас заемного продукта, истории Вашего участия в финансовой взаимопомощи, вида и стоимости приобретаемого Вами потребительского товара, кооператив может применять каждый из этих способов обеспечения обязательства вместе или по отдельности.

Параметры определения неустойки устанавливаются ниже в разделе 12 Общих условий, а само условие о неустойке, ее размере, порядке и периоде начисления оговаривается индивидуальными условиями договора займа.

 Кооператив вправе в соответствии с условиями программы займов при предоставления займа попросить предоставить залог или привлечь поручителя, возможно — кого то из членов семьи. Ведь, так или иначе, заем привлекается на приобретение потребительского товара или услуги в интересах всех членов семьи, следовательно, их поручительство в этом случае логично и обосновано. С другой стороны, семья должна быть в курсе новых обязательств, связанных с предоставленным Вам займом, поскольку они создают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. 

В дополнение, кооператив может попросить привлечь других поручителей – возможно из числа пайщиков, Ваших коллег, соседей, людей, которые могут Вас хорошо рекомендовать и поручиться за Вас.

Поручительство и залог оформляются специальными договорами.

Предметом залога может быть имущество, принадлежащее Вам. Кооператив применяет, т.н. «мягкий залог», оставляя заложенное имущество у залогодателя. Поэтому, несмотря на обременение залогом Вы сможете продолжить пользоваться предметом залога. Не беспокойтесь, если Кооператив будет настаивать на оценке предмета залога дешевле, чем Вы его оцениваете. Ведь, во-первых, такая оценка будет принята в основу только в будущем, при обращении взыскания на залог, когда его реальная стоимость будет существенно ниже, чем сейчас. А во-вторых, и кооператив и, тем, более Вы, не заинтересованы в том, чтобы Вы лишились предмета залога. Фактический баланс наших с Вами интересов состоит в своевременном и полном исполнении Вами обязательств по займу. Если Вам это по силам, то не будет никаких угроз утраты заложенного имущества или возникновения ответственности поручителей. Поэтому еще раз взвесьте свои финансовые возможности и убедитесь, что заем, который Вы намереваетесь привлечь, Вы в состоянии погасить без ущерба для себя и Вашего семейного бюджета.

 

Заем из фонда финансовой взаимопомощи предоставляется Вам за счет средств других пайщиков, разместивших в этом фонде свои личные сбережения и паенакопления. Сбережения привлекаются на условиях возвратности, платности, срочности и кооператив регулярно исполняет соответствующие обязательства перед пайщиками — сберегателями. Единственным ресурсом обслуживания сбережений являются Ваши платежи по займу, поэтому кооператив заинтересован в том, чтобы Вы исполняли свои обязательства своевременно и в полной мере.

В случае, если Вы допустите просрочку в погашении очередного платежа по займу, Кооператив вправе на непогашенную в срок сумму начислить неустойку по ставке, указанной в индивидуальных условиях, за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно.

Не оплачивая в срок очередной платеж по займу, Вы продолжаете неправомерно пользоваться предоставленными Вам кооперативом денежными средствами. Поэтому наряду с договорной неустойкой, за каждый день просрочки Вы должны будете оплатить и проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 809 ГК. 

Как неустойка, так и проценты за пользование чужими денежными средствами, это не дополнительная плата за заем, а платежи, компенсирующие убытки кооператива, вызванные несвоевременным погашением Вами займа. Их можно избежать, соблюдая установленную календарным графиком дисциплину платежей. В случае возникновения экстренных ситуаций у заемщика и предоставления соответствующего подтверждения, кооператив вправе приостановить начисление пени, предоставить отсрочку по оплате пени. Обратитесь в кооператив, объясните ситуацию сотруднику кооператива, он поможет подготовить документы для правления кооператива. Период отсрочки объективно ограничен разумными сроками и возможностями кооператива. 

 В соответствии со ст. 5 п.20 ФЗ — 353 » Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)».

 

Предоставляя Вам заем, кооператив не обременяет Вас обязанностью заключить какие-либо иные договора или приобрести какие-либо иные услуги за дополнительную плату. Но, если Вы привлекаете заем на приобретение какого-либо определенного товара (или услуги), а мы знаем, где такой товар (или услугу) можно приобрести на наиболее выгодных условиях, мы, конечно, бесплатно предоставим Вам такую информацию.

Кооператив не оговаривает участие пайщиков в финансовой взаимопомощи условием страхования их жизни и здоровья, но такая опция может предлагаться Мы считаем неэтичным участвовать в договорах такого страхования в качестве выгодоприобретателя, да и вообще настаивать на заключении пайщиками таких договоров. У пайщика всегда остается выбор получить заем, застраховав свою жизнь и здоровье, либо без такого страхования. Возможно, во втором случае Вам будет предложен заем на несколько более жестких, но не дискриминационных условиях.

В отличие от страхования жизни и здоровья, условие имущественного страхования представляется закономерным и обоснованным, если заем предоставляет под залог имущества (например, автомобиля). Кооператив не всегда прибегает к такому условию, но оставляет за собой право при заключении договоров залога потребовать исполнение этого условия для обеспечения сохранности залога.

Во всех случаях, условие страхования не является жестким и у Вас сохраняется альтернатива получить заем, воспользовавшись услугами страховой компании, или нет. Точно так же, в кооперативе Вам могут предложить страховую компанию, где можно получить услуги на оптимальных условиях, но это не обязывает Вас застраховаться именно там. Выбор страховщика и в этом случае остается за Вами.

В случае если Вы согласитесь с целесообразностью заключения договора или приобретения услуги, сопряженной с договором займа, такое согласие подтверждается Вами письменно.

 

Кооператив предоставляет займы исключительно в рублях, поэтому Вы не несете никакие валютные риски, которые могли бы повлиять на размер Ваших обязательств. Кооператив не применяет переменную процентную ставку, поэтому Вы не рискуете, что сумма причитающихся с Вас процентов изменится, например, с изменением индекса инфляции. Поэтому размер Ваших расходов по обслуживанию и погашению займа не изменяется в течение всего периода его действия, за исключением случая, если Вы досрочно погасите заем. Но в этом случае размер расходов только уменьшается за счет выплаты процентов.

 

Кооператив самостоятельно взаимодействует с пайщиками, просрочившими исполнение обязательств по полученным займам и не предполагает возможность переуступки Вашей задолженности по займу третьим лицам. Поэтому Вы можете не опасаться, что права (требования) по предоставленному Вам займу будут переданы какому-либо  коллекторскому агентству или иному третьему лицу.

Даже если кооператив введет в практику переуступки долгов по выданным пайщикам займам, Вы должны знать, что:

1. § Вы вправе запретить такую переуступку или согласиться с такой возможностью, оговорив это в индивидуальных условиях договора займа.
2. § Для того чтобы определиться с таким выбором, Вы вправе поинтересоваться, какому именно новому кредитору могут быть переуступлены права (требования) по предоставленному Вам займу.
3. § Вы можете не опасаться за сохранность и защиту доверенных кооперативу своих персональных данных при переходе прав к новому кредитору, поскольку в соответствии с п.3, ст. 12 Закона № 353-ФЗ, новый кредитор так же обязан их охранять, «…обеспечивать конфиденциальность и безопасность ….и несет ответственность за их разглашение».
4. § Передача кооперативом прав (требований) по предоставленному Вам займу третьему лицу возможна только после исключения Вас из состава пайщиков.

Возможность передачи прав (требований) по предоставленному Вам займу связывается не только с неисполнением обязательств Вами, но также и в случае если сам кооператив не исполнит обязательства перед внешним кредитором. Вполне вероятно, что внешний кредитор, может оговорить в качестве одного из условий обеспечения обязанность кооператива передать права (требования) по дебиторской задолженность, сформированной из предоставленных им средств. В случае если Вы намерены привлечь заем из средств, предоставленных кооперативу внешним кредитором, Вам разъяснят возможность такой переуступки, а Вы можете согласиться и получить заем либо отказаться и получить заем из других средств, аккумулированных в фонде финансовой взаимопомощи, но возможно на иных условиях.

 

В случае предоставления целевых займов кооперативом на приобретение пайщиками каких-либо социально значимых товаров и услуг, либо в рамках специально разработанных целевых программ, для кооператива важна «обратная связь», подтверждающая, что заемные средства были израсходованы по целевому назначению. Такая информация важна и для оценки социальной эффективности финансовой взаимопомощи – сколько пайщиков обеспечили свои потребности за счет целевых займов и насколько приемлемы условия таких займов для представителей той или иной социальной группы.

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, Вы обязаны обеспечить кооперативу возможность контроля за целевым использованием займа. Обычно, возможность такого контроля обеспечивается включенным в договор условия о предоставлении Вами информации и документов, подтверждающих, характер расходов, произведенных из заемных средств. Это могут быть платежные документы, документы о сделке (договор купли-продажи, акт приема передачи имущества и т.д.). Имейте в виду, что если Вы нарушите условие о целевом использовании займа или проигнорируете условие о предоставлении информации, подтверждающей его целевое использование, у Кооператива возникнут основания требовать от Вас возврата полученных заемных средств и уплаты причитающихся процентов, как это предусмотрено п. 2 ст. 814 ГК РФ.

 

17. Ваши права при исполнении обязательств по займу

В процессе получения и пользования займом Вы имеете право:

1. отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом Кооператив до истечения пяти дней.
2. получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату следующую информацию: о размере Вашей текущей задолженности, о датах и размерах произведенных и предстоящих Ваших платежей.
3. в течение четырнадцати календарных дней с даты получения займа — досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления Кооператива с уплатой процентов за фактический срок пользования займом.

За тот период, в течение которого Вы пользуетесь займом, вполне могут возникнуть споры, вызванные неясностями или неверным пониманием условий договора и Ваших обязательств перед кооперативом. Если Вы не получите удовлетворяющих Вас разъяснений от взаимодействующего с Вами сотрудника кооператива, Вы вправе обратиться в суд за разрешением спора.

Исходя из природы отношений и характера участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, Вы не являетесь «потребителем», а кооператив «исполнителем», в определениях Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей». Получая заем из средств, переданных кооперативу другими пайщиками, Вы фактически взаимодействуете и несете обязательства перед этими пайщиками, а кооператив – коллегиальным решением всех пайщиков – только определяет правила такого взаимодействия и контролирует их соблюдение. Но, поскольку в споре с кооперативом Вы будете выступать в качестве «экономически слабой стороны», Вы сохраняете право «альтернативной подсудности» споров, установленное законодательством о защите прав потребителей. Это означает, что Вы, по своему выбору, можете подать иск о разрешении Ваших претензий к Кооперативу в суд по месту:           

1. нахождения кооператива, его филиала или представительства;
2. своего места жительства или пребывания;
3. заключения и исполнения договора займа.

Если же у Кооператива возникнут к Вам претензии, то они будут разрешаться судебными органами с учетом подсудности.